Dan loop je simpel tegen dubbele pensioenopbouw aan, helemaal als je bij verschillende pensioenfondsen bent aangesloten. Dit lijkt misschien gunstig, maar het kan ervoor zorgen dat je onnodig veel premie betaalt, of in de problemen komt met de AOW-franchise of fiscale jaarruimtes.
Hoe kan je dubbele pensioenopbouw bij meerdere werkgevers voorkomen? Begin met het checken van je pensioenregelingen bij alle werkgevers. Kijk naar de regelingsoverlap, de AOW-franchise, het jaarloon en de belastingregels. Veel mensen vragen hun HR of pensioenadviseur wat te doen wanneer je in meerdere pensioenfondsen tegelijk opbouwt. Zeg niet zomaar ‘ja’ tegen iedere pensioenregeling. Vraag of je (tijdelijk) uitgesloten mag worden als dat voordeliger voor je uitpakt.
Dubbele pensioenopbouw voorkomen betekent dat je overzicht houdt, belastingvoordelen benut en de maximale pensioenopbouw niet overschrijdt. Door slimme keuzes te maken rond je pensioenfonds, vrijstelling aanvragen en goed contact met je werkgevers en pensioenuitvoerders, voorkom je verrassingen en zorg je voor een optimale pensioenopbouw. Zo haal jij het meeste uit je werk bij meerdere werkgevers, zonder dubbel te betalen.
Wat is dubbele pensioenopbouw?
Dubbele pensioenopbouw ontstaat wanneer je gelijktijdig bij meerdere werkgevers pensioen opbouwt en de totale fiscale grens overschrijdt die de Belastingdienst stelt voor pensioenopbouw. Dit kan leiden tot een ongewenste fiscale bijtelling of problemen bij het uitbetalen van je pensioen in de toekomst. De fiscale grenzen worden vastgesteld door de Rijksoverheid via de Wet op de loonbelasting 1964, waarbij de jaarruimte en reserveringsruimte van invloed zijn op je jaarlijkse pensioenopbouw.
- Dubbele opbouw bij meerdere banen betekent vaak onbedoeld fiscaal nadeel en risico op terugvorderingen.
- Je bouwt in principe bij twee (of meer) pensioenfondsen tegelijk pensioenrechten op zoals bij ABP en PFZW, maar degene die boven het fiscale maximum uitkomt is belast.
- Pensioenuitvoerders wisselen onderling geen gegevens uit over elkaars deelnemers, dus je moet dit zelf bewaken.
- Instanties als Pensioenregister en Mijnpensioenoverzicht.nl bieden inzicht, maar houden geen toezicht op dubbele opbouw of fiscale overschrijding.
Hoe herken je dubbele pensioenopbouw en waarom is het problematisch?
Zodra je meerdere parttime of tijdelijke banen hebt, heb je kans op dubbele opbouw. Dit kan onder andere gebeuren wanneer je in loondienst werkt én daarnaast als zelfstandige via een pensioenproduct zoals BrightPensioen of Brand New Day aanvullend opbouwt. Je komt in aanraking met fiscale problemen zodra je totale pensioenopbouw boven de wettelijke jaargrens uitkomt. Door deze overschrijding ziet de Belastingdienst een deel als bovenmatig pensioen.
- De fiscus kan nabetalingen en boetes opleggen voor het bovenwettelijke deel van je pensioen.
- Je pensioenregeling bij werkgevers als APG, BPL Pensioen of PMT houdt geen rekening met je andere werkgevers of pensioenfondsen.
- Overmatige opbouw leidt tot vermindering van je netto pensioeninkomen en onduidelijkheid over je toekomstige rechten.
- Werkgevers kunnen verplicht worden premie te stoppen of je pensioenopbouw te beperken zodra ze weten van dubbele opbouw.
Welke instanties spelen een rol bij het voorkomen van dubbele pensioenopbouw?
Meerdere partijen zijn betrokken bij het toezicht houden op en signaleren van dubbele pensioenopbouw. De belangrijkste zijn:
- De Nederlandse Belastingdienst bewaakt de fiscale regels rondom pensioen en toetst op overschrijdingen.
- Pensioenuitvoerders zoals ABP, PGGM, Nationale-Nederlanden en Zwitserleven beheren je individueel opgebouwde pensioenen.
- Mijnpensioenoverzicht.nl biedt een totaaloverzicht, maar waarschuwt niet automatisch voor dubbele opbouw.
- Werkgevers(organisaties) zijn volgens Wet toekomst pensioenen verplicht om gegevens uit te wisselen met pensioenuitvoerders via uniforme pensioenoverzichten (UPO).
Praktische manieren om dubbele pensioenopbouw te voorkomen
Wil je dubbele pensioenopbouw vermijden, dan ligt de bal grotendeels bij jezelf. Je moet actief inzicht houden in al je lopende pensioenregelingen en exact weten wat je bruto jaarsalaris en pensioenpremie-inleg per werkgever is. De Wet toekomst pensioenen zorgt weliswaar voor meer transparantie maar laat de verantwoording uiteindelijk bij de werkende zelf, tenzij je een adviestraject aangaat met een pensioenadviseur of gebruik maakt van gespecialiseerde tools zoals de PensioenChecker van Wijzer in Geldzaken.
- Controleer jaarlijks op Mijnpensioenoverzicht.nl hoeveel je overal opbouwt en tel dit bij elkaar op om fiscale grens te bewaken.
- Geef bij je pensioenuitvoerder(s) aan dat je mogelijk bij meerdere werkgevers deelneemt, zodat zij je kunnen adviseren of beperkingen instellen.
- Bespreek met je werkgever(s) of ze flexibel kunnen omgaan met deelnameverplichtingen in de pensioenregeling, bijvoorbeeld als je elders óók een regeling hebt.
- Laat je adviseren door een Personen- en familierecht Rotterdam of financieel planner als je onzeker bent over je situatie en risico op dubbele opbouw.
Dubbele pensioenopbouw voor zelfstandigen, medisch specialisten en bij loopbaanwissels
Voor beroepsgroepen zoals artsen, universitair docenten, accountants of mensen in de culturele sector is het vaak complexer. Je switcht dan regelmatig tussen loondienst, zelfstandigheid en verschillende CAO's. De Stichting Pensioenregister en bedrijven als Centraal Beheer bieden tools maar geen juridische waarborgen tegen dubbele opbouw. Extra risico loop je als je:
- Tegelijkertijd pensioen opbouwt via een verplichte beroepspensioenregeling (denk aan Zorg en Welzijn) én een individuele lijfrente via bijvoorbeeld Brand New Day.
- Van ZZP'er overstapt naar loondienst en per ongeluk over dezelfde dienstjaren meerdere keren pensioen opbouwt.
- Bij internationale werkgevers tegelijk pensioen opbouwt in het buitenland en Nederland zonder afstemming volgens de IORP-richtlijn van de Europese Unie.
Wat kan ILM Advocaten betekenen bij dubbele pensioenopbouw?
Bij ILM Advocaten hebben wij ruime ervaring met juridische vraagstukken rondom pensioen, dubbele opbouw, arbeidsvoorwaarden en fiscale compliance. Wij bieden concrete hulp zoals:
- Bepalen of jouw situatie risico oplevert op dubbele pensioenopbouw en adviseren over de juiste stappen.
- Communiceren met pensioenuitvoerders en werkgevers om een belastingcorrectie te voorkomen of te minimaliseren.
- Begeleiding bij het invullen van pensioenreglementen of onderhandelingen over uitzonderingen bij meerdere werkgevers.
- Ondersteunen bij bezwaar- en beroepsprocedures mocht de Belastingdienst boetes opleggen of nabetalingen eisen.
Voor wie dubbele pensioenopbouw combineert met onduidelijkheden in een arbeidsrelatie, vinden wij vaak aanknopingspunten in het arbeidsrecht. Lees verder op onze speciale pagina over alles over arbeidsrechtelijke risico's bij meerdere werkgevers en ontdek wat wij verder kunnen doen bij vragen over pensioen en arbeidsvoorwaarden.
Handige tips voor het voorkomen van dubbele pensioenopbouw
Om toekomstige fiscale problemen en vervelende verrassingen te voorkomen, kun je direct aan de slag met deze tips:
- Registreer al je pensioenregelingen in een overzicht en houd bij per werkgever hoeveel je opbouwt binnen de fiscale jaarruimte.
- Neem jaarlijks contact op met je pensioenadviseur om je totale pensioenopbouw te controleren op dubbele of bovenmatige opbouw.
- Verander je van baan, check dan altijd of je oude én nieuwe pensioenregeling (tijdelijk) samenlopen. Maak duidelijke afspraken met beide werkgevers.
- Voor zelfstandigen én mensen die internationaal werken: wees kritisch op landelijke verschillen en vraag aanvullende informatie bij specialistische dienstverleners als APG, PGGM of buitenlandse pensioenfondsen.
Meer weten over sociale zekerheidsrechtelijke context en pensioen? Bekijk onze expertise rondom sociale zekerheidsrecht en pensioenopbouw en ontdek relevante tips voor jouw situatie. Wil je vrijblijvend en kosteloos weten of je nu of in de toekomst risico loopt op dubbele pensioenopbouw, neem dan gerust contact op met ILM Advocaten via onze pensioenjuridische dienstverlening. Wij helpen je snel, duidelijk, zonder wachttijd en met expertise uit jouw regio.
FAQ: Hoe kan je dubbele pensioenopbouw bij meerdere werkgevers voorkomen?
1. Wat is dubbele pensioenopbouw precies en waarom moet je het voorkomen?
Dubbele pensioenopbouw ontstaat wanneer je bij meerdere werkgevers tegelijkertijd werkt en beiden verplicht pensioen voor je opbouwen. Dit klinkt als een voordeel, maar het kan later problemen geven. Zo betaal je én te veel premie, én kun je te maken krijgen met fiscale plafonds. Als je bijvoorbeeld in de horeca én in de zorg werkt, kunnen beide sectoren verplicht pensioen regelen. Door slim te plannen voorkom je onaangename verrassingen én bespaar je vaak geld.
2. Hoe herken je dat je pensioen bij twee werkgevers opbouwt?
Je merkt dubbele opbouw meestal als je aan het begin van het jaar twee verschillende pensioenoverzichten ontvangt. Op je loonstrook vind je “pensioenpremie”-afspraken die niet overeenkomen met slechts één pensioenfonds. Je kunt het ook checken via Mijnpensioenoverzicht.nl, waar je precies ziet wie wat voor je opbouwt.
3. Welke risico’s loop je bij dubbele pensioenopbouw?
Het grootste risico is dat je onnodig premie betaalt en mogelijk over de fiscale jaargrens gaat. Hierdoor mag je fiscale voordelen missen en kan de Belastingdienst zelfs naheffingen opleggen. Ook verlies je soms het recht op toeslagen vanwege een te hoog (pensioen)inkomen op papier. Niet bepaald iets waar je op zit te wachten!
4. Wat kun je zelf doen om dubbele pensioenopbouw te voorkomen?
Informeer je werkgevers dat je meerdere banen hebt en vraag ze of dubbele pensioenopbouw mogelijk is. Geef het door aan de pensioenfondsen, bijvoorbeeld via een simpel telefoontje, of gebruik de handige tools van ILM Advocaten. Hierdoor kun je ervoor kiezen om slechts bij één werkgever pensioen op te bouwen of afspraken te maken met je werkgevers over een oplossing.
5. Wie kan je helpen als je vastloopt met dubbele pensioenopbouw?
De specialisten van ILM Advocaten kunnen je snel en gratis adviseren. Wij zorgen ervoor dat je geen geld verspilt en binnen de fiscale regels blijft. Neem binnen 24 uur vrijblijvend contact op, dan regelen we samen een praktische en betaalbare oplossing. Zo houd jij de regie over je pensioen!
French
Dutch